同樣是跟銀行借錢，房貸的利率常常比信貸低一大截，車貸又夾在中間；同一種貸款，你和同事拿到的利率也可能不一樣。很多人以為是銀行看人給價，其實背後有固定的邏輯。利率就是「借錢的價錢」，價錢高低看的是「這筆錢收不回來的風險有多大」。這篇用四個原因講清楚利率為什麼會差，再教你比較時要看哪個數字，最後整理想拿到比較好條件之前，自己能先做的事。
一、先記一句話：風險越高，利率越高
銀行借你錢，最怕的是收不回來。為了彌補這個可能，風險高的借款就收比較多的利息，風險低的就收少一點。所以看到兩種貸款利率差很多，先不用想成誰比較黑心，而是問：這筆錢萬一你繳不出來，銀行能拿回多少？下面四個原因，就是銀行在回答這個問題。
二、原因一：有沒有東西押
這是差最多的一點。房貸會在房子上設定抵押權，你繳不出來，銀行可以聲請拍賣房子拿回錢；車貸多半也會在車子上設定擔保；信貸沒有押任何東西，銀行只能看你這個人。
依銀行法第 12 條，借款人提供不動產或動產抵押權、質權、信用保證機構保證等作為擔保的授信（借款），叫做「擔保授信」。有擔保，銀行收不回來時還有一條路；沒擔保，就只能追你本人。這就是為什麼信貸利率通常比房貸高。
三、原因二：押的東西穩不穩、借多久
同樣有東西押，房貸和車貸還是差很多，因為押的東西不一樣：
- 房子不會跑，價值相對穩，所以銀行比較放心，房貸能借比較多、比較久。
- 車子會開走、會折舊、會出事故，一兩年後的價值可能掉很多，銀行能拿回來的錢比較不確定。
另外，車貸金額小、期限短，每一筆的審核和管理成本攤下來比較重。所以車貸利率多半落在房貸和信貸之間，新車、中古車、跟誰借，又會差很多。
四、原因三：你這個人的信用與收入
就算是同一家銀行、同一種貸款，每個人拿到的利率也不同，因為銀行會看你的聯徵紀錄、收入穩不穩、現在背了多少債：
- 繳款紀錄正常、沒有遲繳，代表你比較會準時還。
- 工作穩定、有薪轉和扣繳憑單，代表收入看得到。
- 信用卡額度刷很滿、常用循環或預借現金，銀行會認為你資金比較緊。
- 無擔保債務已經很多，信貸就算借得到，條件也可能比較差。銀行怎麼算你還能借多少，請看 DBR 22 倍是什麼？為什麼銀行說我借太多、還能借多少。
五、原因四：誰借你、利率怎麼算
錢從哪裡來也有影響。銀行的資金成本通常比較低；融資公司、民間借貸的資金成本和風險不同，利率常常比銀行高。各管道的差別與風險，請看 民間借貸安全嗎？代書貸、當舖、融資公司差在哪？。
計算方式也不同。不少房貸是「指數型」，用一個參考利率再加碼，參考利率變動時，你的利率會跟著變；信貸常見固定利率或分段利率。至於上限，有兩條線常被提到：
- 民法第 205 條：約定利率超過週年百分之十六，超過部分的約定無效。
- 銀行法第 47-1 條第 2 項：自民國 104 年 9 月 1 日起，現金卡利率與信用卡循環信用利率，不得超過年利率百分之十五。
16% 上限與重利罪怎麼分，線上已有一篇講得很細，請看 借錢利息多高算違法？民法 16% 上限與重利罪一次看懂。
六、比較貸款別只看利率：要看「總費用年百分率」
廣告上的利率只是價錢的一部分。開辦手續費、帳戶管理費、保險費這些名目，不一定算在利率裡。把利息和費用全部攤成一個年利率，叫做「總費用年百分率」，這才是比較貸款時該看的數字。
用一個假設的例子算給你看。借 30 萬元、分 36 期、每月本息平均攤還：
- 甲方案：年利率 3%，收開辦手續費 9,000 元。每月約繳 8,724 元，利息約 14,077 元，加上手續費，總成本約 23,077 元，換算總費用年百分率約 5.0%。
- 乙方案：年利率 4.5%，不收手續費。每月約繳 8,924 元，總成本約 21,267 元。
表面利率低的甲，算到底反而比較貴。以上只是示意算法，不代表任何銀行的實際報價。除了費用，還要看三件事：
- 是不是前低後高：前幾期利率很低，之後跳上去。
- 有沒有綁約：提前還清要不要付違約金。
- 是不是只繳息不還本：月付看起來很少，本金一直沒減。這種陷阱在二胎特別常見，請看 二胎房貸是什麼？利率、風險與常見陷阱，簽約前必看的 6 件事。
七、想拿到比較好的條件，自己能先做的事
利率是銀行依風險定的，你能做的是把自己的風險降下來：
- 每期準時繳，信用卡至少繳到不會遲繳。
- 額度別刷太滿，少用循環與預借現金。
- 不要短時間向很多家申請，被查詢次數多，銀行會擔心。分數為什麼會掉、怎麼修，請看 信用評分為什麼掉下來？六個常見原因與修復順序一次看懂。
- 先處理利率最高的小額債務，讓整體負債變簡單。
- 收入證明準備齊：薪轉存摺、扣繳憑單、在職證明。
這些做法有助於銀行評估，但不代表一定能拿到某個利率，最後仍由金融機構依個案審核。如果你已經多筆負債、每月繳得很吃力，重點不是再找一筆利率比較低的錢，而是先看整體債務怎麼處理。用新債還舊債的風險，請看 以債養債怎麼停？惡性循環的成因與脫困方向。
八、最後的但書
本文整理的是利率差異的一般原理，以及民法與銀行法的相關條文。各銀行、各時期的實際利率與費用，會隨市場、央行政策、個人信用與擔保品狀況而變，以金融機構實際核定與契約內容為準。本文不推薦任何特定金融商品，也不構成投資或借貸建議。拿不準時，把手上的貸款條件和還款表整理出來，找人一起算一次。