更生還是清算怎麼選？有房、有車、有保單各會怎樣

更生和清算的差別，一句話就能記住：更生是「留著財產，用收入分期還」；清算是「交出財產，換一次免責」。但名下有房、有車、有保單的人，常不知道這些東西在兩條路上各會怎麼被處理。這篇用「你有什麼」當分類，一項一項講清楚。

一、先記住最簡單的分法：有收入走更生，沒收入走清算

兩條路的共同前提，是消費者債務清理條例第 3 條說的「不能清償債務，或有不能清償之虞」。欠銀行錢的人，不管走哪條，都要先經過前置協商或調解（第 151 條）。

• 更生：你還有薪水或固定收入，向法院提一份還款方案，法院看「依你的收入和財產，方案有沒有盡力清償」（第 64 條）。門檻是無擔保、無優先權的本金加利息總額不超過 1,200 萬元（第 42 條）。方案最長 6 年，定有自用住宅借款特別條款等情形可以延長到 8 年（第 53 條）。照方案繳完，其餘沒還的部分視為消滅（第 73 條）。
• 清算：你沒有固定收入，或收入少到擬不出方案。清算沒有金額門檻，債權人只有一個也可以聲請（第 80 條）。法院裁定開始清算時你名下的一切財產，加上程序中繼承或無償取得的財產，都算進「清算財團」（第 98 條），由管理人變價分配給債權人；程序走完，再由法院另裁定是否免責（第 132 條）。

二、有房子：更生可以保自住房，清算多半會被拍賣

走更生：如果房子是你所有、供你和家人實際居住，可以和房貸銀行協議，在更生方案裡定「自用住宅借款特別條款」（第 54 條）；協議不成，也可以直接依第 54 條之 1 的方式，把房貸按月攤還或先付利息再攤還。效果是房貸照談好的繼續繳、房子不被拍賣，其他債務依方案減壓。詳見 更生可以保住房子嗎？自用住宅借款特別條款一次看懂。

要注意兩點。第一，更生不影響有擔保債權人的權利（第 68 條），房貸沒放進規劃、又繳不出來，銀行在更生程序終結後照樣可以聲請拍賣（第 70 條）。第二，法院若認為你定了特別條款仍有失去房子的疑慮，可以不認可方案（第 63 條第 1 項第 6 款），所以特別條款的月付金務必是你付得起的數字。出租、投資用的房子沒有特別條款可用，它的變現價值還會拉高方案最低要還的總額。

走清算：房子是清算財團的一部分。還有房貸的，銀行有「別除權」，可以不依清算程序直接就房子行使權利（第 112 條）；拍賣後不夠還的差額，變成一般清算債權（第 113 條）。沒房貸的房子則由管理人變價分配。想保房子，基本上不會選清算。

三、有車子：還在繳車貸的要繼續繳，沒貸款的舊車可以聲請保留

還在繳車貸：車貸是有擔保的債務，更生不影響它（第 68 條）。想留車就要照約繼續繳，或和車貸公司另外成立清償協議；繳不出來，車會被取回拍賣，差額變成無擔保債務併入方案。清算時車貸公司同樣有別除權（第 112 條），車會被取回，差額是清算債權（第 113 條）。流程可參考 車貸、機車貸款繳不出來？車被拖走還要還錢嗎。

沒貸款的車：更生時要列進財產目錄（第 43 條），它的清算價值會影響「盡力清償」的門檻。依第 64 條之 1，財產有清算價值的人，財產價值加上方案期間可處分所得、扣掉必要生活費後，要超過十分之九用於清償才視為盡力清償；沒有清算價值的人，門檻是五分之四。清算時車原則上會被變價，但年份久、不好賣的，債權人會議可以決議返還給你或拋棄（第 118 條）；法院也可以在裁定開始清算後一個月內，裁定擴大不屬於清算財團的範圍（第 99 條）。這不是自動的，要主動聲請。

四、有保單：解約金會被算進去，家人三個月內可以接手

走更生：保單是你的財產，解約金要據實列進財產目錄，會拉高最低清償總額。通常不需要先解約，但不能漏列：認可後一年內被發現隱匿財產，法院可以撤銷更生並改開始清算（第 76 條）。

走清算：解約金債權屬於清算財團，管理人可以終止契約、把解約金拿來分配。不過保險法在民國 114 年修正後，解約金未超過法定門檻的人壽保險、主管機關公告的小額終老保險，以及健康險、傷害險，已經不得作為扣押或強制執行的標的；哪些保單在範圍內，請看 保單會被強制執行嗎？哪些保單不能扣押、介入權怎麼用。

另外有一個工具叫介入權。依保險法第 123 條之 2，要保人經法院裁定開始清算或更生程序時，你的配偶、父母、子女、保單指定的受益人，或對被保險人有保險利益的人，取得你和被保險人的書面同意，把預計的解約金付給執行機關或指定的人，就可以書面通知保險公司變更要保人，保單不用被解掉。期限是事由發生之日起三個月內。

五、薪水和存款：兩條路最大的差別在這裡

走更生：每個月先留下自己和扶養家人的必要生活費，標準是當地最低生活費的 1.2 倍（第 64 條之 2），剩下的大部分拿去還。算法請看 更生方案怎樣才會被法院認可？盡力清償與 1.2 倍生活費。

走清算：裁定開始清算時帳戶裡的存款屬於清算財團；之後才領到的薪水，條文只把「繼承或無償取得」的財產納入，原則上不是分配的對象。但清算期間你的生活不得超過一般人通常的程度，未經法院許可不得離開住居地，法院還可以限制出境（第 89 條）。

六、一張表比較

七、三種最常選錯的情況

1. 有穩定薪水卻選清算：以為清算比較快。結果財產交出去，卻因為第 133 條被判不免責。
2. 走更生卻沒把房貸、車貸放進規劃：以為進了更生所有債都暫停。有擔保的債不受更生影響（第 68 條），該繳的沒繳，房子、車子還是會被處理。
3. 以為更生失敗就沒路了：更生認可後因失業、生病繳不出來，可以聲請延長最多兩年；已還到原定數額三分之二、且債權人拿到的不低於清算能分到的，可以聲請免責；真的不行也可以轉清算，已進行的程序會接過去（第 75 條、第 78 條）。詳見 更生方案繳不出來怎麼辦？延長期限與免責一次看懂。

八、怎麼決定？先盤點四件事

• 收入穩不穩：未來六年大致有固定收入，優先看更生；完全沒有收入來源，再看清算。
• 有擔保的債有哪些：房貸、車貸要不要留？留，就要算進每月負擔；不留，差額會變成無擔保債務。
• 財產的變現價值：房子、車子、保單解約金、存款加總。這個數字在更生是「最低要還多少」的底，在清算是「會被拿走多少」。
• 家人能不能幫忙：保單介入權、特別條款的月付金，都和家人的配合有關。

法院看的是整體。同樣有一間房，有收入的人走更生可以保住，沒收入的人走清算就很難。這篇講的是原則，實際結果依個案而定，聲請前建議把財產、收入、債務三張清單列出來，找專業的人一起評估。