走前置協商最怕兩件事：「銀行開的月付金我繳不起」，以及「硬簽了，繳半年又毀諾」。其實協商的月付金不是銀行隨口開的，銀行公會有一套公開的作業準則，寫明白了每月可還多少、期數怎麼來、利率怎麼定。這篇用白話把算法翻出來，配兩組算例，讓你簽字前自己先算一次。
一、先講結論：月付金是「算」出來的，三個數字決定
前置協商是依消費者債務清理條例第 151 條，在聲請更生或清算之前，先向最大債權銀行請求協商債務清償方案。銀行怎麼談，是照銀行公會「前置協商作業準則」來做（本文依 115 年 1 月修訂版）。準則把月付金拆成三個數字：
- 每月最低可還款金額：你每月可處分所得，扣掉自己和依法要扶養的家人的最低生活費，剩下的錢。
- 期數：無擔保總債務，除以上面那個數字。
- 利率：原則上不高於你原本各筆債務的平均利率。
記住一句話：月付金的起點是「你扣掉生活費後還剩多少」，不是「債務有多大」。債務大，影響的是期數。整體流程與文件見前置協商是什麼。
二、第一步：算出你的「每月最低可還款金額」
作業準則的公式是這樣：
三個名詞分別是什麼：
- 可處分所得：你每月實際拿到手的收入。薪資、加班費、兼職都算；銀行會對照近 3 個月薪資證明、近 2 年所得資料、勞保紀錄來核。
- 最低生活費：用「當年度當地」政府公告的數字。115 年臺灣省（多數縣市）每人每月 15,515 元，臺北市 20,744 元，新北市 17,750 元。住哪裡，就用哪裡的數字。
- 扶養者的分攤：準則明定夫妻均攤小孩、兄弟姊妹均攤父母的費用。一個小孩的最低生活費，你只算一半。
算例一：小美住在臺灣省某縣市，每月實領 34,000 元，和配偶共同扶養一名小孩，沒有房貸。
- 自己的最低生活費：15,515 元
- 小孩的最低生活費一半：15,515 ÷ 2 ≈ 7,758 元
- 每月最低可還款金額：34,000 − 15,515 − 7,758 ≈ 10,727 元
這 10,727 元就是銀行試算的起點。注意：這是「最低」可還款金額，不是上限；另外準則也要求銀行「評估預留債務人需繳付之合理支出」，所以通勤、保費、租金這些固定支出，面談時要拿單據講清楚。
順帶一提，這裡用的是最低生活費的 1 倍；日後若走更生，法院依消債條例第 64 條之 2用的是 1.2 倍，見更生方案怎樣才會被法院認可。
三、第二步：期數＝無擔保總債務 ÷ 每月最低可還款金額
把要納入協商的無擔保債務（信用卡、現金卡、信貸）加總，除以每月可還款金額，就是期數。
算例一續：小美的無擔保總債務是 600,000 元。
- 600,000 ÷ 10,727 ≈ 56 期，也就是大約 4 年 8 個月。
準則有一條對債務人很關鍵：期數在 180 期（15 年）以內的方案，各家無擔保債權銀行「皆應同意」最大債權銀行與你協議的內容。不會發生「最大債權銀行談好了，另一家不肯」，這也是前置協商比一家一家談穩定的原因，見個別協商 vs 前置協商。有擔保的房貸、車貸不在公式裡，原則上依原契約繼續繳。
四、第三步：利率怎麼定、月付金怎麼算出來
網路常見「協商利率固定幾 %」的說法，準則本文其實沒有那樣的表，只寫兩句：
- 清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則。
- 期數超過 180 期、改採兩階段方案的，第一階段利率 0%。
所以利率由最大債權銀行依你的狀況訂，依個案而定。月付金採「期末本利平均攤還法」，白話就是每期繳一樣的錢，裡面有本金也有利息，繳到結清；繳款日是每月 10 日。
用算例一看利率差多少。600,000 元、60 期：
- 利率 0%：每月 10,000 元
- 利率 3%：每月約 10,781 元
- 利率 5%：每月約 11,323 元
利率差的是每月幾百到一千多元，真正決定月付金高低的是期數。與其糾結利率，不如把「我每月真的拿得出多少」講準。
五、算出來超過 180 期怎麼辦：兩階段方案
收入低、債務大的人，常一除就超過 180 期。準則的做法是「兩階段」：
- 先簽第一階段 72 期（6 年），第 1 到 71 期每月繳你的最低可還款金額，還沒繳完的餘額留在第 72 期。
- 第一階段利率 0%。
- 最大債權銀行要在第一階段到期前 3 個月（第 69 到 71 期）主動提醒你，備齊變更還款條件方案的文件，就剩下的餘額談第二階段的分期。
算例二：阿明無擔保總債務 1,200,000 元，算出來每月最低可還款金額只有 5,000 元。
- 1,200,000 ÷ 5,000 ＝ 240 期，超過 180 期，改走兩階段。
- 第一階段 72 期、0%：第 1 到 71 期每月繳 5,000 元，共繳 355,000 元。
- 第 72 期帳面上剩 845,000 元，不是要你一次繳，而是在第 69 到 71 期拿收入支出證明去談第二階段。
兩階段有門檻：一般債務人每月最低可還款金額 ≧ 5,000 元，或 ≧ 1,000 元 × 無擔保債權銀行家數；低收入戶、重大傷病、中度以上身心障礙、重大災害災民、近 6 個月非自願失業達 3 個月以上的「經濟弱勢族群」，降為 ≧ 3,000 元或 ≧ 500 元 × 家數，要附證明。
第 72 期的大數字看起來嚇人，但設計就是先用零利率把前 6 年撐穩，再談後面。6 年後收入仍沒起色，可能要考慮其他路，見失業收入中斷，貸款繳不出來怎麼辦。
六、你提的數字 vs 銀行算的數字，誰說了算
面談時銀行會有試算的月付金，你也可以提自己的。兩邊不一樣時：
- 你提的大於或接近銀行試算的：以你提的為準。
- 你提的小很多：雙方要就你的財產、收入、支出再討論，協商出一個都能接受的數字。
所以「我提多少」不是喊價，是拿證據說話：扶養證明（戶籍謄本、在學證明）、租金或房貸繳款紀錄、保費、醫療費、通勤費單據。拿不出來的支出，銀行很難算進去。
反過來，準則也授權銀行處理「道德風險」案件：名下資產大於負債的可以不成立方案；協商前密集大額消費的，可以不給延長期數加低利率的組合。申請前幾個月的消費紀錄，自己先看一遍。
七、怎麼抓才不會毀諾：簽字前的四個自我檢查
準則對毀諾寫得很具體：簽約後沒有在次月 10 日前繳足當期應繳款項，就視為毀諾。毀諾後未到期的債務視為全部到期，各銀行可回復原契約條件追討，以後也不能再申請前置協商，見協商後繳不出來、毀諾怎麼辦。簽字前請做四個檢查：
- 用「最差的月份」算收入。獎金、加班費不穩定的人，拿近 12 個月最低的實領來算，月付金才扛得住淡季。
- 把每月 10 日當成房租繳。薪水若月底才入帳，先確認手上有沒有一期的錢可以周轉。
- 留一筆至少一期月付金的緩衝。幾年之中總會有車壞掉、小孩生病的月份，先存還是先還見先存錢還是先還債。
- 不要為了縮短期數把月付金抓太高。月付金多 3,000 元，就是每月少 3,000 元的呼吸空間。期數長一點、穩穩繳完，比期數短卻中途毀諾好太多。
八、繳到一半真的不行：先動作，不要等到被報毀諾
簽約後收入掉下來，不是只有毀諾一條路。另有三個機制，重點是要在繳不出來「之前」提出：
- 短暫性延期繳款：本人或配偶、直系親屬重大傷病、非自願失業、繳稅或子女教育費周轉不過來、低收入戶、中度以上身心障礙等，每月 10 日前附證明向最大債權銀行申請，審核通過累計最多可延 12 期，延期期間免計息。
- 變更還款條件方案：已正常履約一年以上、仍在履約中的人，可依現在每月能還的金額，向原最大債權銀行申請重擬方案。
- 個別協商一致性方案：真的毀諾了，還有這最後一次機會，但以一次為限，見個別協商 vs 前置協商第五段。
法律面也要知道：依消債條例第 151 條第 7 項，協商成立後原則上不能再聲請更生或清算，但因不可歸責於己的事由致履行有困難的，不在此限。失業、重病這類狀況是有路的，不要悶著不講。
九、多繳有沒有用？溢繳怎麼算
手頭鬆想多繳，準則的規定是：
- 溢繳未達 4 期應繳金額：當作預收款，不沖本金，先放著抵下幾期。
- 溢繳達 4 期以上且你主動要求提前還本：才沖本金，每期金額不變、期數縮短。
想加速還，要存到 4 期以上並明確告知「我要提前還本」，多匯錢不會自動減本金。
十、最後的但書
本文整理的是銀行公會作業準則與消債條例的公開規定，不是對任何個案結果的承諾。可處分所得怎麼認、哪些支出能算進去、利率多少、能不能進兩階段，都由最大債權銀行依個案審核。送件前先把收入、支出、債務三張表自己算一遍，再找專業人員對一次數字，簽下去的月付金才是你真的繳得起的。